Garanties pour un emprunt.

Les garanties de votre emprunt pour un logement.

Vous vous êtes décidé à investir et vous avez besoin d'un crédit pour financer votre achat immobilier. Vous allez naturellement consulter un établissement bancaire. Celui-ci va, tout d'abord, vérifier que vous ne figurez dans aucun des fichiers qui répertorient les incidents (chèques sans provisions, incidents divers...). Pour ce faire, il va interroger les dits fichiers, au moyen des premières lettres de votre nom et de votre date de naissance. Il va, ensuite, s'assurer que vous n'êtes pas surendetté. C'est-à-dire, si le montant des sommes (intérêts & capital) que vous payez ou allez payer aux banques et établissements de crédits, pour tous vos crédits (hors crédits professionnels, mais y compris celui que vous sollicitez,1), ne dépassent pas un certain pourcentage de vos revenus, fixé, selon le niveau de revenu et les établissements, entre 30 et 40%.

Autrement dit, si ce qui vous reste, après paiement de vos échéances d'emprunts, est suffisant pour vivre, payer vos impôts... Ces deux démarches, préalables à l'examen de votre dossier ne relèvent pas d'une quelconque défiance à votre égard, mais d'une procédure normale. Si les réponses aux deux questions ci-dessus sont positives, la question des garanties va immédiatement se poser.

La solution la plus classique, qui vous sera proposée, est l'hypothèque sur le bien acquis. Celle-ci nécessite l'intervention d'un notaire qui dispose de deux techniques, dont le résultat est identique, pour la pratiquer. Sans rentrer dans les détails sachez que le privilège de prêteur de deniers, pas toujours possible, est plus économique que l'affectation hypothécaire. Demandez à votre notaire la technique qu'il va employer et vérifiez que c'est la meilleure.

La deuxième solution consiste à faire appel à un fonds de garantie mutuel moyennant, en général une ponction sur le capital que vous empruntez. Ceci vous permet de vous passer du notaire et, donc, d'éviter les frais. Demandez à la banque si le crédit que vous sollicitez est admissible à ce type de garantie ou si elle pratique ce système, ce qui n'est pas toujours le cas. Le coût de cette 2ème solution est plus intéressant que la première pour les crédits d'un montant inférieur à 500000 F. La troisième solution est la caution solidaire d'une personne qui n'est pas l'emprunteur.

Le cautionnement est un acte important dans lequel, la caution devient responsable sur tous ses biens du paiement de la dette en cas de défaillance de l'emprunteur. Cet engagement se transmet aux héritiers en cas de décès de la caution. Attention donc, de ne pas cautionner n'importe quoi au profit de n'importe qui. Ce cautionnement peut être simple (dans ce cas, il ne coûte rien) ou hypothécaire. Dans ce dernier cas, l'intervention du notaire est nécessaire. Le cautionnement hypothécaire consiste à donner en garantie à la banque un bien qui appartient à la caution. Dans ce cas, l'engagement de la caution est limité à ce bien.

La dernière solution consiste à donner en garantie des valeurs mobilières comme tout ou partie d'un portefeuille boursier ou d'un contrat d'assurance-vie. Cette solution n'entraîne pas de frais. Enfin, le banquier peut vous demander plusieurs garanties à la fois s'il considère que cela est nécessaire. N'acceptez pas forcément car il préférera toujours être surgaranti. Et cela risque de limiter vos possibilités futures.

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