Plan de financement

 

Le plan de financement est une étape incontournable de votre projet immobilier. Calculé au plus juste il vous permettra d'optimiser votre prêt (notamment le montant à emprunter) mais aussi d'éviter les " frais surprises " qui peuvent rapidement vous mettre en difficulté.

L'objectif est d'évaluer d'une part le coût du projet et d'autre part de chiffrer votre capacité mensuelle de remboursement. L'un devant s'adapter à l'autre.

COUT DE VOTRE PROJET
- Prix du terrain
- Coût du logement (ancien) ou de la construction neuf
- Coût des travaux envisagés (clôture aménagement extérieurs)
- Coût des raccordements (EDF, téléphone…)
- Evaluation de révision du prix
- Assurance " dommages-ouvrage "
FRAIS LIES A L'OPERATION ET FINANCES PAR VOTRE APPORT PERSONNEL EN FONDS PROPRES
- Notaire (frais et hypothèque)
- Agence immobilière (commission)
- Caution (varie entre 2 à 3% du montant emprunté)
- Dossier de prêt (de 0,50% à 1% du montant emprunté)
- Déménagement
- Provisions pour imprévus
TOTAL (A)
VOTRE FINANCEMENT
VOTRE APPORT PERSONNEL (B)
MONTANT A FINANCER (A) - (B)

VOTRE CAPACITE MENSUELLE DE REMBOURSEMENT
Vos revenus mensuels netsTotalisez vos revenus et ceux de votre conjoint ou co-emprunteur (y compris revenus fonciers, revenus mobiliers et pensions alimentaires reçues)
Votre capacité mensuelle de remboursement (A)Revenus mensuels nets x 33%
Vos charges mensuelles (B)Totalisez vos charges et celles de votre conjoint ou co-emprunteur (y compris remboursement de tous vos prêts en cours et pensions alimentaires versées)
VOTRE CAPACITE MENSUELLE (NETTE) DE REMBOURSEMENTCapacité mensuelle de remboursement (A) MOINS Charges mensuelles (B)

LE PARCOURS DE L'EMPRUNTEUR

• Choix du bien à acquérir et de son prix
• Définition de son enveloppe financière
• Démarche auprès d'un prêteur qui ouvre un dossier de crédit
• Examen du dossier de crédit
• Accord et offre de crédit
• Signature notaire et versement des fonds

Lorsque l'emprunteur achète un logement déjà construit (neuf ou ancien) les fonds versés par la banque sont mis à la disposition du notaire au moment de la signature de l'acte de vente.

En revanche, s'il s'agit d'un logement non construit, achevé en l'état futur d'achèvement, les fonds sont versés en plusieurs fois, au fur et à mesure de l'avancement des travaux et selon un échéancier réglementé. Dans ce cas l'amortissement du capital emprunté commence au moment ou l'établissement a versé la totalité des fonds.

Apport personnel
L'importance de l'apport personnel est l'un des critères les plus appréciés. Au minimum il doit couvrir tous les frais liés à l'acquisition La possession d'un plan épargne logement constitue un atout supplémentaire car il démontre une véritable préparation à l'acquisition et une rassurante capacité d'épargne. En fait vous devez apparaître auprès de votre banquier plutôt FOURMI que CIGALE.
Caution
Outre l'hypothèque, la garantie d'un prêt peut prendre la forme d'un cautionnement. Il peut s'agir d'un membre de la famille, d'un ami mais aussi d'une banque ou d'une société de cautionnement mutuel. Le premier avantage de cette formule réside dans le fait qu'elle ne nécessite pas l'établissement d'un acte authentique chez le notaire.

Notaire = calculettes

Intérêts intercalaires
Dans l'intervalle, la banque perçoit des intérêts dits intercalaires qui s'ajoutent au coût du crédit. Il est donc indispensable d'en connaître le taux pour évaluer ce coût supplémentaire du crédit.

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